中国农经信息网  作者:清华大学经管学院教授 赵冬青 李子奈

 

    我国农村金融发展是近年来受到广泛重视的一个问题。为我国农村金融发展设计一条符合国情的道路,需要对我国农村金融现状进行深入的了解,厘清我国农村金融的根本问题,在此基础上才能提出可行的解决途径。

  通过对中、西部12()60个县(市、区)3423个农户有效样本以及对相应县(市、区)的农村金融机构和中小企业的调查,我们对农村金融现状的基本描述是:

  ()商业银行和信用社在农村存、贷款市场的地位不对等,农村的储蓄资金大量外流。商业银行从农村吸收了大量资金上存到上级机构,而农村信用社在存款竞争中处于不利地位,存贷款比严重失衡,不得不依赖央行再贷款,可持续性面临挑战。

  ()农户的借贷具有普遍性,对贷款特别是小额贷款的需求也带有普遍性。在调查的八省1900户农户中,实际借贷发生率为46.8%25%的农户贷款需求在3500元以下,25%的需求在3500-10000元,25%的需求在1-2.5万元,10%的农户需要5万元以上的贷款。

  ()农户借贷的生产性原因和非生产性原因并重。调查发现,在发生贷款的农户中,借贷的生产性(作为生产或生意的本钱)用途占43.5%,其他非生产性(子女教育、医疗、建房或装修、其他日常消费等)用途占56.3%

  ()农户借贷主要依赖民间互借。对中部8省的调查显示,60%的农户向亲友或邻里借款。在民间互借的农户中,80%以上不需要任何手续,没有利息。80%以上是为了解决生活或者维持简单再生产的急需,为了扩大再生产借款的农户比例很低。而且在民间互借的农户中,80%以上是低于3000元的小额借贷。

  ()金融机构存贷比普遍较低。调查的安徽省四县金融机构平均存款余额为21亿元,平均贷款余额为10.7亿元,存贷比为51.2%,也远低于75%的存贷比监管上限。而金融机构在农村的贷款中,真正贷给农户的则更少。

  ()利率水平提高或自由化可能使得中低收入农户可以有更多的机会获得贷款。调查显示,非正规金融的贷款利率水平明显高于正规金融,使得低收入农户的最终加权利率水平为14.5%,少数农户支付的利率水平达到30%

  我国现阶段农村金融的根本问题是资金问题,特别是需要解决农产的资金需求问题。资金是农户脱贫致富的最重要因素。当前农村金融要解决的是如何将农村的储蓄资金留在农村。而对储蓄资金不足以支持当地贷款需求的农村地区,除了留住资金外,还面临吸引外来资金的问题。

  我们的调查发现,不同的地区,农户对农业的依赖程度不同,有的地区非农收入已经成为农户最主要的收入来源。吉林、黑龙江、江西3省,以种植业为主要收入来源的农户比较高,分别占被调查农户的47.7%67.9%23%。山西省以副业(包括手工业、建筑、运输、经商和服务业)为主要收入的农户比较多,安徽、湖北、湖南和河南均以外出经商或务工为主要收入来源。从收入水平看,以副业收入和外出经商或务工为主要收入来源的农户收入普遍较高,以种植业为主要收入来源的农户收入相对较低。以养殖业、畜牧业为主要收入的农户数量少,但收入却比副业和外出经商或务工、种植业要高许多。这些现状说明,农户的收入正在日趋多元化,非农收入的增加将降低农户对土地的依赖。

  因此,我国农村金融的发展不可能超越我国农村经济所处的阶段。农村金融应该与农村经济发展相吻合,因为金融常常“跟随”而不是“创造或领先”经济发展。同时,我们必须以发展的观点看待农村金融,随着国家整体经济实力的增强、农村经济的发展、农业产业化、城市化进程的加快和城乡二元结构的弱化,商业化手段自然可以解决农村金融问题。而目前能做的工作可能就是以“治标”促“治本”。因此,采取各种可行措施,为农村留住或者引入更多的资金是农村金融目前所要面对的问题。

    由于金融中介在降低资金供求双方的交易成本和信息搜寻成本方面的作用薄弱,而由投、融资双方直接达成借贷的成本更低,所以造成民间借贷十分活跃。调查结果显示,50-60%的农户通过民间互借解决资金急需,而且其中80%左右是无息和不需要任何手续的。调查发现,民间借贷的活跃使得储蓄分流,金融机构储蓄存款的增量和增速明显降低。另外,当金融机构缺乏代表广大存款人监督贷款人的能力和动力,以及不能及时方便地为客户提供流动性时,民间借贷也就不可避免地要取而代之。

  从民间借贷的情况看,农村资金是可以留在农村的。但是,资金通过目前普遍存在的民间互借留在农村和通过金融中介机构留在农村的性质是不同的。调查显示的农村民间借贷的非生产性、友情性、和小额性决定了农村民间借贷资金并不能或者很少能够作为生产要素,帮助农户发展生产和提高收入。而金融机构在农村的资金运用是商业化的,提供的是生产性资金,能够作为生产要素促进农村经济发展。那么,如果能够将二者结合起来,应该是农村金融发展的有效途径。

  我国原有的农村金融正规机构,包括商业银行和农村信用社经过改革和转型也是可以适用农村金融市场的。

  首先,正规金融的标准信贷产品是不能完全照搬到农村金融市场的,但是经过一定的创新后可以适用农村金融市场的特点。对农村地区的企业和富裕农户的大额贷款,可以采用标准化的信贷模式,如要求有抵押品,这与城市金融是没有区别的。对于零散化的小额信贷需求,可以借鉴一些国际经验通过提供创新金融产品来满足。

  其次,科技的进步也可以帮助正规金融机构降低农村金融的经营成本。例如,肯尼亚的EBS银行建立了 “移动”支行——具有特殊功能的车辆,包括适应各种地形的驾驶功能、稳定的声音和数据通讯功能以及备用电源和高度安全性能。通过 “移动”支行,边远农村的顾客就可以方便地得到金融服务了。

  在我国银行体系的改革和发展过程中,产生了很多中小型的商业银行,如城市商业银行和农村商业银行。这些商业银行在激烈的市场竞争中,可能无法与大型的商业银行在城市金融市场中抗衡,那么通过产品和服务的创新,在 “低端”细分市场中占据一席之地很可能是其可行的发展战略。实际情况是,确实有一些商业银行已经通过适当的方式进入了农村市场。当然,在这个过程中不可避免地会有一些困难,但是可以解决的。并且随着城市金融市场竞争的日益激烈,任何一家商业银行都有可能参与农村金融市场。

 

 

 

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